Last Updated on 2025年7月4日 by 管理者

小切手を貰っても、ちゃんとしたやり方や手順を知っておかないと不安になりますよね。

そこで今回の記事では、小切手を現金化するやり方に加え、

• 小切手を現金化に手数料は必要なのか
• 小切手の現金化にかかる日数
• 小切手の現金化が可能な期日

などを分かりやすく紹介していきます。

なるべく今は小切手を現金化したくないという方は、クレジットカード現金化もおすすめ。
下の業者が人気の優良店になるので、こちらも検討してみてください。

小切手を現金化するやり方・手順

小切手の現金化には大きく以下の4つの方法があります。

銀行に預け入れる

まず1つ目が銀行に預け入れることです。
小切手を銀行に持ち込むことで、その金額が口座に入金されます。

ただし、小切手が振り出された銀行と同じ銀行でない場合や、口座開設者と小切手の名義が異なる場合は、手数料がかかることがあるので注意が必要です。

手形交換所に持ち込む

2つ目が手形交換所に持ち込むことです。
小切手に記載されている銀行に持ち込むことが出来ない場合、自分の行きやすい銀行に持ち込むことで、手形交換所を経て支払地に記載された銀行に提示されます。

これは取立委任と呼ばれます。
取立委任を行うと、銀行は翌日に手形交換所に小切手を持ち込み、更にその翌日に小切手が不渡りとならないことを確定します。

そのため、小切手に記載された金額が入金されるまでは、3日程度の時間を要するケースもあります。

小切手現金化業者に売却

3つ目は小切手現金化業者に売却する方法です。
小切手現金化業者に小切手を売却することで、現金を手に入れることができます。

ただし、手数料が高く、詐欺まがいの業者も存在するため、十分に注意が必要なので、この方法はあまり選ばないほうが賢明です。

小切手キャッシング

4つ目は小切手キャッシングという方法です。
一部の金融機関では、小切手を担保にしてキャッシングを行うことができます。

ただし、金利が高い場合があるため、借り入れ前によく検討するようにしましょう。

以上の4つが小切手の現金化に使える方法です。
重要なことは、小切手の現金化を行う前に、その小切手が偽造や不正な手段で入手されたものではないかどうかを確認することです。

また、不渡りになる可能性がある場合には、現金化を行わないようにしましょう。

小切手の現金化に手数料はかかるのか

小切手の現金化には、手数料がかかることがあります。
具体的には、以下の3つの場合で手数料が発生することがあります。

銀行預け入れ

1つ目が銀行預け入れの場合です。
小切手を銀行に預け入れる場合には、小切手が振り出された銀行と同じ銀行でない場合や、口座開設者と小切手の名義が異なる場合は、手数料がかかることがあります。

小切手現金化業者

2つ目は小切手現金化業者に売却する場合です。
小切手現金化業者に小切手を売却する場合には、手数料が発生することがほとんどです。

手数料は、小切手の金額や現金化業者によって異なります。

小切手キャッシング

3つ目は小切手キャッシングの場合です。
小切手キャッシングを利用する場合には、借り入れ金利や手数料がかかることがあります。

また、利用できる金融機関には限りがあるため、事前に確認する必要があります。
一方で、友人や知人に小切手を換金してもらう場合には、手数料は発生しないことが一般的です。

ただし、換金してもらう相手がいるかどうか、またその相手が信頼できるかどうかについては、確認が必要です。

小切手の現金化にかかる日数

一般的には、小切手の現金化にかかる日数は3～10営業日程度です。
ただし、金融機関によってはより早く処理を行う場合もあります。

また、クレジットカード会社や一部の金融機関では、小切手をモバイル端末で撮影して現金化するサービスを提供しているため、即日現金化することもできる場合があります。

具体的に以下のような4つの場合が挙げられます。

振出銀行と受取銀行の関係

1つ目は振出銀行と受取銀行の関係によって変わる場合です。
小切手の受取銀行が振出銀行と同じ場合は、現金化にかかる日数が短くなります。

一方、異なる場合は振込みなどにより日数がかかることがあります。

小切手の金額

2つ目は小切手の金額によって変わる場合です。
小切手の金額が大きい場合は、現金化に対して厳密な確認が必要になるため、日数がかかる場合があります。

偽造小切手の可能性

3つ目は偽造小切手の可能性が疑われる場合です。
小切手が偽造品である可能性がある場合は、現金化に対して厳密な確認が必要になるため、日数がかかる場合があります。

週末や祝日

4つ目は週末や祝日を挟む場合です。
金融機関は週末や祝日には休業していることがあります。

そのため、小切手の現金化に必要な処理が遅れる可能性があります。

小切手の現金化に換金期限はあるのか

小切手には、一般的に振出期限という期限があります。
この期限は、小切手を発行した人が設定した期限であり、この期限までに受取人が小切手を現金化しなければなりません。

振出期限が過ぎた小切手は無効になり、現金化することができません。
一方、現金化期限というものは特にありません。

一般的に金融機関などで小切手を現金化する場合には、現金化受付期限というものがあります。

現金化受付期限とは、受け取った日から一定期間を過ぎた後には現金化を受け付けなくなる期限のことです。

一般的には、現金化受付期限は小切手発行日から3か月間とされています。
現金化受付期限を過ぎた小切手については、現金化することができなくなります。

したがって、小切手を現金化する場合には、振出期限が過ぎていないか、現金化受付期限を過ぎていないかを確認することが重要です。

また、小切手を受け取った時には、振出期限や現金化受付期限が書かれた紙面が添付されていることがありますので、そちらを確認することも大切です。

小切手を現金化する時に気を付けたいこと

小切手を現金化する際には、慎重に取引することが最も大切です。
そのため、以下では小切手を現金化するにあたっての4つの注意点を説明します。

信用状況を確認

1つ目は小切手の信用状況を確認することです。
小切手を受け取った場合、その小切手が偽物でないか、振り込め詐欺の手口に利用されていないか、発行者に十分な信用があるかを確認することが大切です。

特に、知人や取引先からの小切手の場合、偽物である可能性があるため、発行者に十分な信用があるかどうかを確認するようにしましょう。

また、小切手を受け取った場合は、すぐに銀行に持っていき、偽物でないことを確認することが重要です。

振り込め詐欺

2つ目は振り込め詐欺に注意することです。
小切手を現金化する場合、振り込め詐欺の被害に遭わないように、詐欺に関する情報をしっかりと把握することが大切です。

具体的には、小切手を現金化する際には、信頼できる業者を選ぶことが重要です。
また、小切手を現金化する前には、発行者に電話をかけて確認するようにしましょう。

さらに、不審な点がある場合は、警察に相談することが重要です。

手数料

3つ目は手数料を確認することです。
小切手を現金化する場合、手数料がかかることがあります。

手数料は業者によって異なるため、事前に確認しておくことが大切です。
手数料が高すぎる場合は、別の業者を選ぶことも検討するようにしましょう。

振出期限や現金化受付期限

4つ目は振出期限や現金化受付期限に注意することです。
小切手には振出期限や現金化受付期限が設定されていることがあります。

振出期限は、発行から一定期間が経過すると使用できなくなる期限であり、現金化受付期限は、銀行などでの現金化を受け付ける期限です。

現金化する前に期限を確認し、期限を過ぎていないことを確認するようにしましょう。
以上4つが小切手を現金化する際に気を付けたいことです。

小切手は普段使いはなかなかされないものですが、ビジネスシーンではよく利用されるかと思います。

何か問題があった場合や不安がある場合はすぐに身近な金融機関に尋ねることが一番の解決策です。

小切手廃止への移行と電子化の推進

紙の小切手から電子化への移行が進み、決済の効率化とセキュリティ強化が求められています。本節では、廃止の背景や政府のスケジュール、「でんさい」の特徴を見ていきましょう。

紙の小切手が廃止される理由と背景

紙の小切手は印刷や保管にかかるコストが大きく、偽造や改ざんリスクも否めません。金融庁は業務負担軽減とペーパーレス化を推進し、デジタル技術による与信管理の透明性向上を目指しています。また、FinTech企業との連携で取引の迅速化が期待され、従来の紙媒体は時代にそぐわないものとなりつつある状況です。

廃止に向けた政府と金融機関のスケジュール

以下のスケジュールで段階的に紙の小切手廃止が進められています。

年度	主な取り組み
2023年度	電子化ガイドラインの策定と意見募集
2024年度	実証実験の開始と一部企業での導入
2025年度	システム改修支援と運用マニュアル整備
2026年度末	紙小切手・手形の全面廃止

電子記録債権「でんさい」が推奨される理由とメリット

「でんさい」は日本電子記録債権ネットワークが提供する電子記録債権サービスです。売掛債権をオンラインで管理でき、即時性が高いほか、印紙税が不要である点が大きなメリットとなります。リアルタイムで与信状況やキャッシュフローを把握できるため、企業の資金運用が飛躍的に効率化するでしょう。

小切手を安全に現金化するための知識

小切手の現金化には手続きや確認事項が多数あります。次に必要書類や期間、各種手数料を解説します。

換金手続きに必要な書類と手数料の注意点

小切手現金化時に最低限必要な書類は以下のとおりです。

• 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）
• 銀行届出印
• 当座預金口座通帳または口座番号

手数料は銀行窓口での呈示が3万円未満200円、3万円以上350円が目安です。他行宛の場合は別途他店扱い手数料が加算されるため、事前に確認しておくと安心でしょう。

支払呈示期間と有効期限の正しい理解と対応

小切手は振出日から6か月以内に銀行へ提示しないと無効となります。期限切れになると換金権が消滅するため、受け取り次第できるだけ早期に手続きを行ってください。もし失効してしまった場合は、振出人に再振出しを依頼すると再度換金が可能です。

小切手の種類に応じた現金化日数と留意事項

小切手の種類によって現金化にかかる日数は変わります。

• 自己宛小切手：窓口で当日中に換金できることが多い
• 線引小切手：窓口対応で当日中だが、ATMでは取扱不可の場合あり
• 他行宛小切手：口座入金は翌営業日以降に処理されることがある

高額の場合は追加書類や審査が必要となるケースがあるため、余裕を持って準備しましょう。

小切手取り扱い時のリスク管理と会計処理

不渡りリスクや盗難リスクへの備えと、会計処理時の仕訳方法を確認します。

不渡りリスクの回避策と紛失盗難時の緊急対応

不渡りを防ぐためには、振出前に当座預金残高の確認を徹底することが重要です。万が一紛失・盗難が発生した場合は、直ちに取引銀行へ支払停止の届け出を行い、警察にも届出を提出してください。再振出しや適切な追跡で被害を最小限に抑えられます。

会計上の「現金」としての扱いと特殊な小切手の仕訳

会計処理では小切手を現金同等物として扱います。受取時は「現金」勘定を借方に、対応する売掛金などの勘定を貸方に仕訳します。不渡りが発生した場合は、再振出し時に「現金」勘定を減少させ、不渡り損として費用計上します。先日付小切手は期日に応じて仕訳を行う必要があるため、専門家と相談すると安心ですね。

小切手に関するよくある質問Ｑ＆Ａ

小切手は即日現金化できますか？

通常の銀行窓口で小切手を預け入れた場合、現金化（入金）までに所定のクリアリング期間が必要です。国内小切手であれば、発行銀行と提出先銀行が同一店舗であれば即日対応してもらえることもありますが、一般的には預入日を含めて２営業日ほどかかる点に留意してください。もし即日で現金が必要な場合は、小切手現金化サービスを利用する方法もありますが、手数料や換金率に注意が必要です。

小切手の呈示期間を過ぎるとどうなりますか？

小切手の呈示期間とは、「小切手を支払銀行に提示できる期限」で、発行日から６ヵ月以内と法律で定められています。この期間を過ぎてしまうと、支払銀行に支払いを請求する権利が消滅し、事実上、支払いを受けられなくなります。もし期限切れとなった場合は、まず発行者に再発行を依頼するか、別の支払い方法を相談してください。

小切手の現金化に手数料はかかりますか？

銀行で小切手を現金化（預入）する際には、各行所定の手数料がかかります。一般的には100円～300円程度ですが、取引金額や口座種別によって変動します。また、即日現金化サービスを利用するときは、銀行手数料に加えて業者のサービス手数料が発生し、換金率が95％前後になるケースが多いので、総コストを事前に確認すると安心です。

「でんさい」とはどのようなものですか？

「でんさい（電子記録債権）」は、従来の手形や小切手を電子化した商取引用の決済手段です。すべてネットワーク上で発行・譲渡・決済が完結し、紙を使わないため紛失や偽造のリスクが低減されます。でんさいネットという専用の電子記録債権システムを通じて取引が行われ、企業間の資金調達や支払手段として広く利用されています。

紙の小切手はいつ廃止されますか？

現時点で国内における紙の小切手発行に法的な廃止期限は設定されていません。ただ、各金融機関は取り扱いを段階的に縮小しており、新規発行を停止している銀行も増えています。将来的には電子化（でんさい等）への移行が進み、紙の小切手はさらに減少していく見込みです。

海外発行の小切手を現金化できますか？

海外で発行された外貨建て小切手は、日本の銀行でも取り扱いが可能ですが、清算に通常１～２週間かかるうえ、高額な海外手数料が発生します。また、銀行によっては受け付けを行っていない場合もありますので、事前に対応可否と費用を問い合わせることをおすすめします。

自己宛小切手とは何ですか？

自己宛小切手は、振出人（発行者）自身を受取人として指定した小切手のことです。口座間で資金移動したいときや、自分の口座に即座に資金を振替えたいときなどに利用されます。通常の他人宛小切手と同様に銀行で処理できますが、提出先の銀行が異なるとクリアリング期間が必要になります。